Довольно часто заемщики, обращаясь за кредитом, сталкиваются с требованием предоставить залог. Это объясняется тем, что финансовые организации минимизируют свои риски, выдавая крупные заемные средства под обеспечение. Желаемым для банков и МФО является так называемый «твердый» залог – недвижимость или земельные участки.
Для клиентов в этом есть свои преимущества – обеспеченные займы обычно предлагаются под более низкие проценты и на более длительные сроки, чем потребительские ссуды. Заемщиками могут быть как юридические, так и физические лица. МФО и банки принимают в залог земли любого назначения, в том числе и сельскохозяйственного. Основное требование – земельный участок должен быть в собственности лица, получающего ссуду.
Доля банковских кредитов под залог земли меньше, чем под обеспечение недвижимостью. Это связано со сложностью оформления залога. Все операции с землей регламентируются земельным кодексом РФ. К тому же, земля как актив имеет более низкую ликвидность, чем квартира или дом – стоимость земельных участков может меняться в зависимости от экономической ситуации и налогового законодательства. Аналитикам банка сложно прогнозировать стоимость конкретного участка на перспективу, в случае форс-мажора реализация участка может занять длительный период. Учитывая все эти нюансы, банки обычно просят подтвердить кредитоспособность заемщика дополнительными документами.
В МФО эта процедура более проста – нужно представить паспорт и основные документы, подтверждающие право собственности на передаваемый объект. Финансовая организация заказывает независимую оценку стоимости участка, и на этом основании утверждает размер займа. Как правило, размер займа составляет от 50% до 70% от рыночной стоимости. На окончательную сумму влияют местоположение участка, близость инфраструктуры, наличие на участке построек и прочие характеристики.
Процентные ставки зависят от дополнительных условий. Например, если у заемщика есть страховой полис, то это признается фактом, уменьшающим риски. В этом случае, клиент может рассчитывать на более низкую ставку.
Если у земли несколько собственников, то заемщик может предоставить в залог только свою долю. При подобном варианте кредитования, он может рассчитывать на сумму в размере от 30% до 50% от рыночной оценки доли участка.
Выдача займов под залог земли сегодня набирает популярность у клиентов и кредитных организаций. Для большого количества владельцев земли, такой займ – реальная возможность получить деньги для строительства дома, ремонта или развития своего фермерского хозяйства.