Возможен ли отказ от кредита?

Жизнь многогранна и непредсказуема. Иногда случается, что вожделенные заемные средства клиент категорически не желает получать. Причины, побудившие заемщика к отказу от едва полученного кредита, бывают самые различные, но они не имеют особенного значения для решения данной проблемы. Выбор способа отказа от получения одобренного кредита зависит от стадии кредитного процесса.

Когда допустим отказ?

Клиент принимает решение об отказе от получения кредита на одной из 3 стадий кредитного процесса:

  • получено одобрение заявки, но документы не подписаны сторонами;
  • договор подписан, средства перечислены (выплачены наличными) клиенту;
  • договор оформлен и подписан, но деньги не выплачены клиенту.

Отказ от получения кредита сразу после одобрения заявки – самый простой и безболезненный вариант. Стороны еще не успели принять на себя обязательства, связанные с кредитом. Вежливый клиент может уведомить сотрудников финансового учреждения о своем решении отказаться от получения займа. Однако даже простое прекращение общения с кредитором в данной ситуации не приведет к негативным последствиям.

Досрочное погашение кредита

В случае, когда договор подписан сторонами, а клиент успел получить деньги, решить проблему отзыва кредита возможно исключительно путем его досрочного погашения. Конечно, оплатить начисленные проценты при этом придется.

Необходимо помнить, что проценты начисляются с момента выдачи денежных средств клиенту либо перечисления суммы займа на его счет. Если кредитные средства находились в распоряжении клиента всего несколько минут, проценты начисляются за день. Если сумма кредита невелика, то переплата окажется несущественной.

Осложнения для заемщиков возникают при крупных кредитах с установленным договором мораторием на досрочный возврат. Такие ограничения действуют в течение первых месяцев пользования заемными средствами. Срок моратория для потребительских займов и автокредитов обычно составляет 3, для ипотеки – 6 и более месяцев. Переплата в такой ситуации обойдется заемщику в существенную сумму.

Отказ от оформленного кредита

Особенного внимания заслуживает ситуация, когда стороны успели оформить и подписать договор, но деньги еще не поступили в распоряжение клиента. В данном случае развитие событий может пойти по совершенно разным сценариям.

Если банк согласен принять отказа клиента от получения кредита без всяких последствий, то конфликта не возникает, а стороны остаются при своих интересах. Однако кредитор вряд ли упустит возможность получить прибыль и, скорее всего, предложит заемщику получить деньги, а затем досрочно погасить долг.

ГК РФ (ст. 821) предусматривает возможность отказа от кредита. Осуществить отказ заемщик вправе до момента предоставления кредита. Однако законодатель не определяет данного момента. Многие заемщики ошибочно отождествляют «получение» и «предоставление» средств. Они считают, что имеют право отказаться от кредитования без последствий в любой момент до получения денег.

Согласно ст. 807 ГК РФ, с момента передачи денег считается заключенным договор займа, но не кредита. Положения о займах к кредитным отношениям не применяются.

В запутанной ситуации необходимо внимательно изучать договор. Именно его содержанием определяются условия отмены сделки и момент предоставления кредитных средств.

Исключение составляют потребительские кредиты. Моментом их предоставления законодатель считает достижение соглашения сторон по всем индивидуальным условиям. Фактически это и есть момент подписания договора. Клиенту придется получить деньги, а затем погасить кредит досрочно.

Как действовать заемщику?

Приняв решение об отказе от получения кредитных средств, следует немедленно подать соответствующее заявление в банк и дождаться ответа финансовой организации. Затем заемщику остается либо согласиться с ответом, либо оспорить его в суде.

При выборе варианта досрочного погашения кредита необходимо подать письменное заявление о своем намерении. Исключение составляют потребительские кредиты. В течение 14 дней клиент вправе погасить нецелевой кредит, в течение 30 дней – целевой заем. Заранее уведомлять кредитора об этом нет необходимости.

Согласие финансовой организации на уступки незадачливому заемщику, отказавшемуся от кредита, является жестом доброй воли кредитора. Банк имеет право освободить клиента от оплаты процентов при незамедлительном возврате кредита. Однако такие действия являются правом, но не обязанностью финансовой организации.

Конечно, заемщик вправе отстаивать свои интересы в судебном порядке. Однако затевать процесс стоит лишь в случае серьезной суммы переплаты. Следует помнить о том, что разбирательство может затянуться, а проценты при этом продолжат начисляться. Однозначно определить позицию суда невозможно, так как решение вопроса зависит от индивидуальных условий конкретного кредитного договора.

Конечно, лучший способ избежать проблем с отказом от кредита – ответственный подход к вопросам кредитования.