Реструктуризация кредита. Спасательный круг для должника

fotolia_24998980_subscription_xl

В силу различных жизненных обстоятельств, у заемщиков банковских кредитов может измениться уровень дохода. И если в этом случае допускаются просрочки по кредиту, то заемщик сразу получит отрицательную кредитную историю. Этого можно избежать, прибегнув к реструктуризации.

Реструктуризация – это изменение условий кредитного договора. Преимущества этой процедуры очевидны:

  • Кредитный рейтинг заемщика не пострадает.
  • Проведенная своевременно реструктуризация позволит сохранить статус кредитоспособного клиента и избежать обращения банка в суд или к коллекторам;
  • Изменение договора позволит получить временную «передышку», снизив размер ежемесячных платежей в банк.

Как происходит реструктуризация? Заемщик должен подать в банк заявление с просьбой изменить условия кредитного займа. К этому заявлению нужно приложить документы, которые подтверждают изменение финансового положения, например, больничный лист или справку из центра занятости. После рассмотрения заявки, банк выносит решение. В случае положительного решения, кредитные специалисты предложат наиболее подходящий способ реструктуризации. Например:

  • Увеличение срока договора. В зависимости от периода, снижение ежемесячного взноса может быть очень значительным. И, несмотря на то, что в результате общая сумма долга перед банком возрастает, должнику это выгодно. Если через определенный период нормализуется финансовое положение, то кредит можно погасить досрочно – такой пункт всегда включается в договор;
  • Отсрочка уплаты основного долга. Банк может предложить отсрочить основной долг по кредиту на год или более, оплачивая в этот период только проценты. Также, как и в первом варианте, общая сумма возврата в банк будет больше, но ежемесячные платежи сокращаются и у заемщика появляются свободные средства для других расходов;
  • Изменение валюты договора. При этом виде реструктуризации, остаток основного долга по кредиту переводится в выбранную валюту по текущему курсу банка. И далее, все расчеты по договору производятся в новой валюте.
  • Изменение процентной ставки. Если действующие ставки по кредитам стали ниже, то банки идут на уступки и реструктуризируют имеющуюся задолженность. В этом случае клиент получает экономию на разнице ставок.

Нужно понимать, что реструктуризация – это не обязанность банка, и он вправе отказать по заявке. Чтобы она была удовлетворена, нужно представить весомые доказательства ухудшения финансового состояния. В случае отказа банка, клиенту нужно обратиться к другим инструментам, которые позволят ему выправить положение. Например, можно рассмотреть процедуру рефинансирования займа в другой финансовой организации.