Доступные займы. Как не увязнуть в долгах

1425543485_1

Доступность микрозаймов и невысокая степень финансовой грамотности населения привели к росту просрочек в системе МФО. Сегодня практически каждый третий займ просрочен более чем на месяц. Такая ситуация негативно отражается прежде всего на репутации и финансовом положении заемщика.

Какие наиболее частые причины просрочек и как грамотно управлять своими финансами. Чтобы не попасть в долговую яму?

Как уже отмечалось, доступность микрозаймов играет свою роль. Клиенты, которым срочно нужны деньги, без особых усилий оформляют займ в офисе МФО или по онлайн-заявке. Удобство получения денег – на карту, наличными, на электронный кошелек, дает заемщику свободу распоряжения средствами. И, быстро потратив кредит, он обращается за следующим. При этом далеко не все клиенты МФО делают расчеты своих личных бюджетов и контролируют сроки оплаты займов. Когда наступает срок возврата займа, а у клиента не оказывается нужной суммы, то он берет ссуду в другой финансовой организации. Надо заметить, что часть клиентов получает микрозаймы для того, чтобы погасить имеющиеся долги перед банками.

Среди клиентов, которые допускают просрочки подавляющее большинство тех, кто имеет два и более кредитных обязательства. Как правило, у такого заемщика есть кредитная банковская карта или потребительский кредит, и один или два договора займа в МФО. По статистике, каждое из этих обязательств на небольшую сумму, до 30 тысяч рублей. Но если сложить все кредиты, то вместе с процентами суммарный долг составит от 100 000 рублей.

В чем опасность такой ситуации для заемщика? Даже при стабильном доходе, позволяющем выплачивать очередные взносы, кредиты на разные сроки могут привести к дефолту. Простой пример:

Допустим, у заемщика есть стабильный доход в размере 35 000 рублей каждый месяц.

При этом у него есть кредитная карта на сумму 25000 рублей и микрозайм на 20 000 рублей. Обязательные платежи (проценты) каждый день составляют более 400 рублей. За месяц это около 13 000 рублей, то есть треть от доходов клиента. Если предположить, что в конце месяца заемщику нужно будет вернуть основную сумму микрозайма, то практически весь его доход будет направлен на расчеты по одному из обязательств.

Вот в таких ситуациях, люди и берут очередные займы, чтобы восполнить дефицит в семейном бюджете. С каждым разом эти суммы все больше, и наступает срок, когда общий размер всех долгов с процентами превышает доходы семьи.

Как спланировать свой бюджет, чтобы избежать банкротства? Во-первых, нужно составить план доходов на перспективу, например, на ближайший год. Это поможет определить общую сумму денежных поступлений. Затем, нужно спланировать текущие расходы семьи – на оплату жкх, питание, проезд, одежду, и пр. Разница между доходами и расходами является тем самым свободным остатком, который можно направить на расчеты по займу.

Во-вторых, обращаясь за кредитом, необходимо определить, хватает ли суммы свободного остатка на погашение процентов и основного долга. Если свободных средств заемщика недостаточно для погашения обязательств по займу, а деньги очень нужны, то стоит рассмотреть варианты кредитования на более длительные периоды, используя залоговые схемы.