Кредитная история в Российских банках
Для эффективного, рентабельного и высокотехнологичного производства товаров и услуг любая экономика, любой формации и в любой стране требует непрерывного финансирования. Такое финансирование удовлетворяется кредитно-финансовыми организациями (банками), путём предоставления своим клиентам займов (кредитов). Кредитование должно отвечать базовым, основополагающим принципам: возвратности, платности, а также — срочности, которые являются его сущностью…
• Возвратность кредитов предполагает полное погашение взятого заёмщиком кредита в полном объёме и в согласованные сторонами сроки, зафиксированные в кредитном договоре.
• Принцип платности выражается в обязанности заёмщика оплачивать кредитору проценты за пользование кредитным ресурсом, предоставленным ему кредитной организацией.
• Срочность кредитов предусматривает возврат заёмщиком предоставленных ему кредитных ресурсов в сроки, утверждённые кредитным договором.
Основная форма предоставления займов – это кредиты. Субъектом в процессе кредитования выступает заёмщик, а объектом – цели, на которые заёмщик планирует потратить полученный кредит.
В последние 20 лет российские кредитные организации наращивали свою капитализацию и разнообразие предоставляемых услуг. Постепенно формируется федеральная и отраслевая законодательная база, обеспечивающая правовую сторону деятельности банков. Одним из важнейших принятых на федеральном уровне законов, регулирующих взаимоотношения кредитор – заёмщик можно считать закон № 218ФЗ « О кредитных историях». В этом законе была предпринята попытка законодателей и экспертного сообщества юридически обеспечить защищенность, как кредиторов, так и заёмщиков от кредитных рисков.
Под термином «кредитная история» имеется в виду определённая федеральным законодательством информация, характеризующаяся отражением в ней событий по исполнению заёмщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору.
Кредитная история заёмщика состоит из трёх разделов:
1. Титульная часть, в которой содержится информация о субъекте кредитования. В этой части отражается вся информация о заёмщике (ФИО, данные паспорта, место работы, место жительства, социальный статус, судимости и пр…)
2. Основная часть. Здесь собрана вся хронология кредитования клиента от выдачи до погашения кредита.
3. Закрытая, или дополнительная часть – заключает в себе сведения об источниках формирования кредитных историй.
Бюро кредитных историй
Все кредитные истории заёмщиков хранятся в специальном учреждении – Бюро кредитных историй.
Следует отметить, что хотя БКИ и коммерческая организация, но её деятельность строго регламентирована законом.
На территории Российской Федерации всего зарегистрировано около 30 БКИ, основная часть которых расположена в Москве.
Кроме этого существует ГРБКИ (Государственный реестр бюро кредитных историй), где находится полная и открытая информация обо всех существующих БКИ в России.
Также, кредитные истории хранятся, анализируются и обрабатываются в ЦККИ (Центральном каталоге кредитных историй), сформированом в Банке России.
Если заёмщиком допускались в процессе кредитования в разных кредитных учреждениях неоднократные нарушения Кредитного договора то, естественно, у него сложится плохая кредитная история. В этом случае таким заёмщикам будет чрезвычайно проблематично получить кредит, или выступить в качестве поручителя.
Такая ситуация у него будет возникать с любым банком на территории Российской Федерации…