Комиссионные ловушки при оформлении кредита

Комиссионные ловушки при оформлении кредита

Комиссионные ловушки при оформлении кредита

Условия предоставления розничных кредитов становятся все более привлекательными с точки зрения граждан. Требования со стороны банков – минимальные, процентные ставки – сравнительно невысокие. Вот и очередная информация проходит в рекламе о том, что банк, в котором клиент давно уже собирался взять кредит, снова понижает ставки. И какова же бывает радость клиента по поводу того, насколько низкую процентную ставку предлагает ему банк! Ведь, что ни говори, а размер процентной ставки имеет, как думается клиенту, наиболее весомое значение среди всех прочих факторов при заключении договора. Ознакомившись при этом с предлагаемыми условиями по кредиту достаточно бегло, не особо вчитываясь в текст кредитного договора, и самое главное, прикинув ориентировочно размеры переплаты по процентам, исходя только лишь из обозначенной ставки, клиент, долго не думая, подписывает договор со своей стороны и радуется заключению сделки на выгодных, как ему кажется, условиях.

Скрытые комиссии в договоре при оформлении кредита

Но так ли все просто и так ли обоснована эта радость? Как правило, по истечении первого месяца действия договора, как только наступает срок совершения первого платежа по погашению задолженности, выясняется, что, наряду с суммой ежемесячного погашения, со счета у клиента подлежит списанию еще некоторая, порой весьма внушительная, сумма, из-за чего переплата по процентам может существенно возрасти. А поскольку никаких расходов, кроме возврата основного долга и уплаты процентов по кредиту, клиент в свой бюджет не закладывал, денег на списание этой дополнительной суммы на счете нет. В результате там образуется отрицательное сальдо, и хорошо, если клиент это заметит и своевременно обеспечит наличие на счете недостающей суммы. В противном случае это чревато образованием просроченной задолженности по кредиту.
В чем же дело? А в том, что не одними только процентами по кредиту живет банк. Оптимизируя получение прибыли от активных операций, он извлекает доходы по другим статьям путем взимания с клиента дополнительных комиссионных сборов. Причем это могут быть комиссии, как непосредственно связанные с оформлением и обслуживанием кредита, так и комиссии в оплату других сопутствующих кредиту банковских услуг. И то самое снижение процентных ставок по кредитам, так усердно рекламируемое в средствах массовой информации, с лихвой компенсируется этими дополнительными комиссиями, из которых и складываются действительные размеры переплат по процентам. Как правило, российскими коммерческими банками в рамках предоставления розничных кредитов могут взиматься следующие комиссии:

• единовременная комиссия за выдачу кредита;
• ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета;
• единовременная комиссия за открытие текущего счета и оформление банковской карты;
• ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета;
• ежегодная комиссия за обслуживание банковской карты;

• единовременные и периодические комиссии за услуги дистанционного банковского обслуживания (могут взиматься в случае, если счет, предназначенный для предоставления и погашения кредита, открывается в составе единых пакетов банковских услуг, которые в настоящее время стали очень «модными»).

Как не попасть на скрытые комиссионные платежи по кредиту?

Чтобы не возникало подобных «сюрпризов», дабы не оказаться в такого рода ловушке, перед заключением кредитного договора следует досконально изучать условия предоставления кредита и тарифы банка на все виды услуг, которыми предстоит воспользоваться в связи с оформлением кредита. Не стоит лениться прочесть текст договора от начала и до конца, задать сотруднику банка все интересующие вопросы, попросить для ознакомления тарифы банка или выдержку из них.
Вместе с тем следует отметить, что в настоящее время ситуация с информированием будущих заемщиков о фактическом размере переплаты по процентам и о дополнительных банковских комиссиях со стороны коммерческих банков стала благоприятнее, чем раньше.

Сейчас банки в основной массе следуют «Рекомендациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», изложенным в совместном Письме Федеральной антимонопольной службы РФ № ИА/7235 и Банка России № 77-Т от 26.05.2005 г. Кроме того, в соответствии с действующим законодательством РФ о защите прав потребителей, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а также Указанием Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» № 2008-У от 13.05.2008 г. потенциальный заемщик до заключения договора в обязательном порядке должен быть информирован обо всех дополнительных расходах, связанных с оформлением и обслуживанием кредита.

Правомерно ли банки берут скрытые комиссии по кредитам

Отдельного внимания заслуживает и вопрос, касающийся собственно правомерности взимания банками тех или иных комиссий. Благодаря деятельности подразделений Роспотребнадзора, которая активно развернулась в последнее время, в ряде регионов России признано незаконным взимание банками комиссий за ведение ссудного счета и за выдачу кредита.

Строго следят надзорные органы и за тем, чтобы не возникало навязывания клиентам при оказании одной банковской услуги других услуг, которые предоставляются на платной основе. В этой связи, чтобы не привлекать к себе внимание надзорных органов, открытие текущего счета, на который должна зачисляться сумма кредита, и оформление банковской карты, с использованием которой должны совершаться операции по его погашению, банкам предпочтительно осуществлять без взимания комиссий.
Так что в настоящее время у заемщиков российских банков имеются все шансы на то, чтобы достоверно определить размер своих переплат по процентам и не попасть в комиссионные ловушки.