Идеальный заемщик: каким его видят банки.

Идеальный заемщик: каким его видят банки.

Идеальный заемщик: каким его видят банки.

При выдаче кредита банк идет на определенные риски, поэтому вполне понятно желание проверить потенциального заемщика на платежеспособность и соответствие установленным критериям.

Идеальный заемщик: каким его видят банки.У любого банка есть определенные требования к заемщикам.

Однако иногда, не смотря на соответствие данным требованиям, можно получить отказ в кредитовании по неизвестным причинам. Каким образом рассматриваются анкеты заявителей?

Для этого используется специальная компьютерная программа, или скоринг. Скорингом называют автоматическую систему подсчета рисков невозврата кредита. Такая система обычно применяется при выдаче кредитов на небольшие суммы — при оформлении ипотеки или автокредитов решение о выдаче кредита принимается после проведения обязательной личной беседы.

Что такое скоринг и его суть

Заключается в анализе информации, указанной в анкете клиента. Прежде всего, проводится проверка достоверности данных. В некоторых банках можно получить отказ, если в анкете случайно допущена ошибка. После проверки достоверности данных проводится специальный анализ кредитоспособности клиента.

«Скоринг» переводится на русский язык, как «подсчет очков». На основе анализа различных характеристик клиента, за каждую из них выдается некое количество баллов, итоговая сумма которых определяет принятие решение о выдаче кредита или отказе.

Такой подсчет осуществляется на основании базы данных о заемщиках, которыми не были вовремя погашены обязательства по кредиту. Компьютерная программа выбирает характеристики, объединяющие таких заемщиков (возраст, пол, род занятий), и сравнивает с ними заявителя.

Стоп и go факторы в кредитовании

Существуют такие понятия, как стоп- и go-факторы. При определении стоп-факторов клиенту будет отказано в выдаче кредита. К числу таких стоп-факторов могут относиться:

— отсутствие места регистрации проживания клиента в регионе деятельности банка;

— национальность клиента — некоторым из них кредиты просто не выдаются;

— род деятельности — для некоторых банков, например, стоп-фактором является работа, связанная с законностью;

— возрастные критерии — несколько ограничены возможности получения кредитов у людей пенсионного возраста.

Одним из go-факторов можно назвать наличие положительной кредитной истории.

Следует отметить, что у каждого банка имеются собственные критерии и факторы, информация о которых является недоступной широким кругам, поэтому, получив отказ в кредитовании, клиент обычно не знает, по каким критериям он не прошел.

На самом деле, банк, имея определенный опыт невозврата кредитных средств, составляет некий портрет «проблемного» заемщика.

Кому банки охотнее выдают кредиты

Как показывает анализ отказов, банки охотнее выдают кредиты женщинам с детьми или семейным мужчинам, имеющих детей, чем одиноким лицам: считается, что наличие детей говорит о том, что человек привык нести ответственность и чувствовать ее меру. Неудивительно, что наличие собственной недвижимости способствует получению положительного решения.

Однако, интересен тот факт, что кредиты могут выдаваться и лицам, которые снимают жилье — видимо, взятые обязательства в части уплаты арендной платы и их выполнение свидетельствует о том, что человек выполняет условия договора и четко понимает все последствия их невыполнения.

Над разработкой скоринговых программ работают во многих регионах мира, и результаты исследований приходят приблизительно к одинаковому результату. Чтобы оценить платежеспособность, финансовую стабильность и проверить заемщика, банки могут использовать приобретенное программное обеспечение, а могут самостоятельно разрабатывать вопросы анкеты и анализировать информацию, основываясь собственных списках «злостных» неплательщиков.