Досрочное погашение кредита. Схема, процедура и условия погашения

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита

Под досрочным погашением кредита подразумевается частичное или полное погашение заёмщиком кредитных средств банку – кредитору в сроки, предваряющие указанные в кредитном договоре.

Частичное досрочное погашение кредита, как правило, производится заёмщиком превышением суммы предусмотренного кредитным договором очередного платежа. Такой характерпогашения кредита делается с целью:

• Уменьшения размера основного долга на величину превышения обязательных выплат

• Уменьшения срока погашения кредита и как следствие – снижение процентных выплат

Полное досрочное погашение кредита даёт возможность заёмщику существенно снизить и выплаты по процентам и сроки погашения кредита.

Следует отметить, что досрочное погашение кредита выгодно исключительно заёмщику. Банк – кредитор в этом случае недополучает прибыль от выплат по процентам, поэтому он и препятствует по возможности досрочному погашению кредитов заёмщиком…

Комиссии и штрафы при досрочном погашении кредита

Для этого кредитные организации предусматривают различные комиссионные и штрафы при досрочном погашении. Эти санкции предусматривались кредитным договором, что естественно вызывало протест заёмщиков, и протест абсолютно правомерный, так как большинство банков в цивилизованных странах мира давно отказались от подобной практики ущемления прав потребителей банковских услуг.

В Российской Федерации вопрос о законодательном разрешении досрочного погашения кредитов стоял давно, и 1.11.2011 года была введена поправка в Гражданский Кодекс РФ, которая предусматривала законное право заёмщика кредитных ресурсов досрочно погашать кредиты без всяких штрафных санкций со стороны банков – кредиторов.

Правда, заёмщик обязан за 30 дней в письменной форме уведомить банк – кредитор о том, что взятый им кредит будет погашен досрочно. После получения такого уведомления банк обязан не позднее чем через 5 дней указанное заявление заёмщика рассмотреть и внести изменения в график погашения кредита заёмщика с возможностью его полного досрочного погашения.

Комиссия при досрочном погашении кредита увеличится

Не нужно полагать, что банки смирились с потерей прибыли при досрочном погашении кредитов, то это ошибка. Они с успехом компенсируют эту потерю увеличением комиссии за оформление кредита, что сказывается на стоимости кредитов не только для заёмщиков, погашающих кредиты досрочно, но и тех, кто выплачивает платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Если обратиться к статистике, то можно проследить тенденции в досрочном погашении кредитов по разным их категориям. Так, среди заёмщиков «коротких» кредитов процент досрочного их погашения относительно невелик, и составляет на 2012 год около 15%. Что же касается так называемых «длинных» займов / особенно ипотечных кредитов/, то доля заёмщиков, предпочитающих досрочно погасить кредиты составляет более 50%.

Такая разница объясняется тем, что крупные кредиты, в частности ипотечные — необоснованно дорого обходятся заёмщикам, которым в этом случае приходится выплачивать банку 200% от суммы взятого им кредита. Отсюда следует, что дом, купленный в кредит, обходится заёмщику в 2 раза дороже его реальной стоимости.

Такое вопиющее положение клиентов банков характерно исключительно в банковской сфере России и стран постсоветского пространства. Правительство РФ постоянно делает заявления о наведении порядка в условиях предоставления кредитов банками России, но мощнейшее банковское лобби в верхних эшелонах российской власти стоит насмерть в защите своих интересов в получении необоснованных сверхприбылей в сфере банковских услуг. И как всегда, в итоге за всё это расплачивается из своего кошелька законопослушный рядовой налогоплательщик…